연금저축보험 펀드 장단점 알기 쉽게 비교해 드립니다.

요즘에는 직장인들 가운데서도 연말정산시 세액공제 혜택을 받기 위해 연금저축에 가입하는 분들이 늘어났습니다. 연간 최대 400만 원까지 세액공제 혜택을 볼 수 있다는 점은 큰 메리트로 느껴집니다. 그래서 저도 관심이 생겨서 연금저축에 가입하려고 알아보았더니 보험, 신탁, 펀드 3가지 종류나 있더라구요. 그래서 이번 글에서는 연금저축보험, 펀드, 신탁에 대해 알려드리려고 합니다.

 

 

먼저 연금저축보험부터 하나하나 정리해 보겠습니다.

1. 연금저축보험

연금저축보험은 매월 각 보험사가 정하는 공시이율로 부리되는 변동금리형 상품입니다. 공시이율은 보험사의 자산 운용 이익에 시중금리를 종합적으로 고려해서 정하는데, 보험사가 무작정 공시이율을 낮출 수는 없습니다. 공시이율이 지나치게 낮아지는 것을 막는 최저보증이율이 있기 때문입니다. 최저보증이율은 보험사에 따라 그리고 가입한 시기에 따라 달라질 수 있습니다.

 

연금저축보험

 

그런데 연금저축보험은 펀드나 신탁과 달리 납입 방식이 자유롭지 못합니다. 따라서 자금 사정이 어려워지면 해지하는 경우가 많았습니다. 이를 보완하기 위해 2014년 이후 출시된 연금저축보험 상품에는 납입유예제도 기능이 추가되었습니다. 납입이 부담스러우면 해지하는 대신 유예 기능을 활용하면 됩니다. 단, 보험사 및 상품에 따라 납입유예 횟수나 기간에 차이가 있기 때문에 이 부분은 직접 사전에 문의해보셔야 합니다.

 

결론적으로 연금저축보험은 최저보증이율을 통해 확정적인 수익을 예상할 수 있습니다. 따라서 원금 보장을 원하는 분들이 가입하시기 좋은 상품입니다. 그렇다면 연금저축펀드는 무엇일까요?

 

2. 연금저축펀드

연금저축펀드는 운용 대상, 즉 투자할 수 있는 펀드가 다양하다는 점입니다. 만기가 짧은 채권에 투자하는 MMF부터 글로벌 4차 산업 펀드처럼 전 세계에 흩어져 있는 특정 산업의 주식에 투자하는 펀드까지 운용 대상이 매우 다양합니다.

 

가입자는 여러 가지 연금저축펀드 가운데 1개 이상을 선택해서 투자 위험을 줄이는 분산투자 효과도 누릴 수 있습니다. 또한 투자하고 있는 펀드를 언제든지 다른 펀드로 바꿀 수도 있습니다. 연금저축계좌의 또 다른 매력은 납입이 자유롭기 때문에 자금 사정에 따라 유연하게 대처할 수 있다는 것입니다.

 

저는 아직 나이가 어린 편이고 직장을 다닐 날이 많아서 그런지 연금저축보험보다는 펀드 상품이 좀 더 끌립니다. 하지만 개인의 성향과 자신의 환경을 잘 따져서 각자에게 맞는 것을 가입하는 것이 좋을 것 같습니다.

 

정리하면 연금저축펀드는 원금 보장보다는 수익성을 추구하는 분들에게 추천하고 싶은 상품입니다. 마지막으로 연금저축신탁에 대해 정리해 보도록 하겠습니다. 연금저축신탁을 마지막으로 다루는 이유는 현재는 신규 가입이 불가능한 상품이기 때문입니다.

 

연금저축펀드

3. 연금저축신탁

연금저축신탁은 자산의 운용 성과에 따라 수익률이 달라지는 상품입니다. 연금저축신탁은 가입자가 납입한 원금이 보장되는 만큼 안정적인 운용을 추구합니다. 주로 국공채나 통화안정증권, 금융채처럼 신용도가 매우 높은 채권 중심으로 운용하기 때문에 수익률을 높이는 데 한계가 있습니다. 안타깝게도 연금신탁은 2017년을 마지막으로 판매가 중단되어 현재는 신규로 가입할 수 없습니다.

 

지금까지 이번 글에서 연금저축의 종류 3가지(보험, 펀드, 신탁)에 대해 상세히 알아보았습니다. 정리를 하자면 수익률을 추구하는 분들은 펀드 상품에 가입하는 것을 추천하고 수익성보다 안정성을 중시하는 분들은 보험 상품에 가입하는 것을 추천합니다.